Реструктуризация кредита: что это?

Люди, которые испытывают трудности с выплатами по кредитам, интересуются, что такое реструктуризация долга простыми словами? Это — программы по изменению условий кредитования. Их используют при возникновении проблем с выплатами по кредиту или при желании получить более выгодные условия кредитования.

В чем отличие реструктуризации от рефинансирования?

Реструктуризацией является система мер, которые позволяют облегчить процесс погашения имеющихся задолженностей без возложения новых кредитных обязанностей. В свою очередь, рефинансирование представляет собой покрытие действующего кредита за счет средств, полученных в рамках другого займа. Во втором случае клиенту банка приходится выплачивать всю сумму и проценты за пользование «вторым» кредитом.

Оформить реструктуризацию можно до момента появления просрочек и санкций со стороны финансово-кредитного учреждения. Для этого заемщику необходимо обратиться в банк, который выдал кредит, с просьбой рассмотрения возможных вариантов выхода из сложившейся ситуации.

В чем польза реструктуризации?

Главный плюс в том, что при наличии финансовых проблем реструктуризация дает возможность сохранить чистоту кредитной истории. Человек предотвратит просрочки и неуплаты по кредитам, воспользовавшись возможностью изменения условий займа. Но это только в том случае, если он заранее позаботится о получении помощи от банка. Если попросить реструктуризацию уже после пропуска нескольких платежных периодов, то все записи о невыполненных обязательствах будут отражены в кредитной истории.

Дополнительно, при наличии крупных задолженностей, которые банк пытается взыскать через судебные иски, реструктуризация дает возможность досудебного решения проблемы. Если клиент доведет дело до суда и проиграет его, в худшем случае судебные приставы будут вынуждены составить опись имущества для взыскания задолженности. Отсутствие записей о судебных разбирательствах также положительно влияет на кредитную историю.

Нельзя не отметить и то, что реструктуризация — это способ экономии денежных средств, сил нервов даже при возникновении сложных жизненных ситуаций. Благо, сегодня рынок финансовых услуг наполнен выгодными предложения по реструктуризации, благодаря чему можно выбрать банк, предлагающий лучшие условия.

Сама услуга предоставляется банками бесплатно. Клиенту потребуется заплатить лишь за услуги нотариуса, завершающего договор залога.

Выгодна ли реструктуризация?

Реструктуризация становится выгодной, когда человек теряет возможность вовремя оплачивать свои кредитные счета. Благодаря помощи банка, финансовая нагрузка на клиента снижается, но только при условии, что человек имеет документальные доказательства невозможности погашения задолженности.

Кому предоставляют реструктуризацию?

Каждая банковская организация самостоятельно определяет список оснований, достаточных для реструктуризации, например:

1. Отпуск по уходу за ребенком, когда декретных недостаточно для выполнения финансовых обязанностей.
2. Прохождение срочной службы в армии.
3. Исчезновение дополнительных источников дохода или общее снижение заработка.
4. Заболевания, утрата трудоспособности, приобретение инвалидности.

Чтобы узнать о точном списке оснований для реструктуризации задолженности, следует связаться с сотрудниками банка, с которым оформлен кредитный договор.

Формы реструктуризации кредита

Реструктуризация долга по кредиту — это услуга, которая позволяет изменить условия кредитования. Единой схемы для предоставления услуги не существует. Банковские организации предлагают несколько способов удовлетворения требований клиента. Варианты реструктуризации:

1. Пролонгация. Благодаря увеличению срока кредитования пропорционально уменьшается кредитная ставка и размер разового платежа. Штрафы и просрочки также подвергаются уменьшению.
2. Кредитные каникулы. Отсрочка по уплате долга.
3. Списание задолженности. Частичное или полное снятие пени. Чаще всего задолженность списывается при наличии уважительной причины, которая не позволяет обязанности по кредиту, в том числе и признание физического лица банкротом. Благодаря смягчению условий, банк рассчитывает на возможное возвращение основной части задолженности без начисления пени и штрафов.
4. Снижение процентной ставки по кредиту. Применяется для лиц, которые впервые допустили просрочку. Применяется достаточно редко из-за необходимости снижения базовой ставки.
5. Изменение валюты кредита. Используется для кредитов, взятых в иностранных валютах, когда человек получает доход в другой валюте, которая начинает падать в цене. Тогда во избежание избыточных переплат лицам позволяют изменить валюту кредита.
6. Поддержка государства. Применяется для реструктуризации ипотеки. Государство выделяет не более 600 тыс. руб. для выплаты накопившихся процентов по кредиту.

В сложных ситуациях банки применяют несколько методов реструктуризации одновременно, чтобы создать максимально комфортные условия для клиента, который сможет выплачивать кредит по новому графику.

Как договориться с банком о реконструкции кредита?

Чтобы договориться с банком о реструктуризации долгов, изначально необходимо позвонить на горячую линию и удостовериться в том, что финансовая организация предоставляет подобные услуги. Оформить договор на изменение условий кредитования нельзя, поэтому давать соответствующее разрешение нельзя.

Если банк предоставляет эту услугу, то клиенту необходимо собрать пакет документов. Точный перечень можно уточнить у сотрудника колл-центра. Основный набор бумаг:

• паспорт;
• трудовая книжка;
• справка 2-НДФЛ;
• документальное подтверждение уменьшения дохода;
• врачебное заключение, подтверждающее ухудшение состояния здоровья.

Собранный пакет бумаг следует подать вместе с заявлением в отделении банка. Во время рассмотрения заявки банк вправе потребовать передать дополнительные документы.

Помощь от государства при ипотеке

При ипотеке гражданин РФ имеет право обратиться за помощью к государству. Для этого необходимо оформить соответствующий запрос в банк, где оформлялся ипотечный кредит и узнать о требованиях к заявителю и приобретенному жилью. После оформления документов через сотрудников банка, заявка отправляется в АИЖК (нынешний Дом.рф), где в течение месяца принимается решение.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Каждая финансовая организация устанавливает свои правила и формы для составления заявления. Но в большинстве случаев они включают в себя идентичные пункты. При создании заявки на реструктуризацию кредита в Сбербанке заявление будет выглядеть следующим образом:

Сколько раз можно делать реструктуризацию?

Несмотря на то, что правила реструктуризации строгие и подходят не для всех клиентов, а услуга предоставляется далеко не всеми финансовыми учреждениями, никаких количественных ограничений не существует. Если клиент показывает себя с хорошей стороны, то у банковской организации не будет причин отказывать в реструктуризации, даже если раньше подобная услуга уже применялась для изменения условий кредитования.

Банки обращают внимание именно на просрочки, вот при их наличии получить выгодные условия будет труднее, а сама реструктуризация – это честный инструмент, который дает человеку, потерявшему платежеспособность, пережить этот период без дополнительных потерь.

Что делать при отказе?

При получении отказа в реструктуризации займа следует вновь подать заявление. Но в этот раз необходимо зафиксировать все действия и список приложенных документов. Это позволит получить на руки подтверждения факта обращения за помощью в банк для решения возникшей ситуации. Если банк отказывает в проведении необходимых процедур, ориентированных на помощь клиенту, должно оформляться письменное подтверждение отказа.

Банки могут замалчивать о возможном документально оформлении отказа, поэтому клиенту рекомендуется самостоятельно проявить инициативу. Данная бумага будет полезна при судебных разбирательствах, что снизит риск получения повестки в суд и необходимости уплаты соответствующих издержек.

Если банк отказал в предоставлении услуги без указания причины, при этом не соглашается выдать соответствующий документ, подтверждающий решение организации, то клиент имеет право обратиться в суд. Исковой срок составляет 10 дней. Иск и обращение за реструктуризацией будут являться для суда доказательством желания человека исполнить свои долговые обязанности, а банк будет уличен в отказе на создание подходящих условий. В итоге не выданная справка об отказе может стать причиной изменения условий кредитования по решению суда.

Статистика по реструктуризации за 2020-2021 гг.

Ежегодно Центральный Банк РФ собирает информацию о реструктуризации кредитов для физических и юридических лиц. Статистика за 2020-2021 гг.:

Лучше всего подавать заявление на реструктуризацию заранее. Пока клиент не просрочил хотя бы один платеж, банк охотнее пойдет ему навстречу и предложит более комфортные условия по изменению условий кредитования.